今すぐ自由になりたい40代パパが組んだ、3層 FIRE 戦略
※本記事は個人の経験と見解に基づく情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の購入・投資を推奨するものではありません。投資の最終判断はご自身の責任において行ってください。
サイドFIRE じゃない。俺は今すぐ自由になりたい。
40代、会社員、子供いる、住宅ローン、教育費。
「あと20年積み立てて、サイドFIRE 達成しましょう」
…20年後に自由になっても遅いんだよ。
俺は 今すぐ 自由になりたい。 今日のメシ、今週の家族時間、今月の音楽制作。 20年後の安心と引き換えに、今を犠牲にする気はない。
でも誤解しないでくれ。
「サイドFIRE 達成したら仕事辞める」って話じゃない。 仕事は仕事でしっかりやる。 20年エンジニアやってきて、それなりに誇りもある。
俺が欲しいのは「辞める権利」じゃなく、「選択できる自由」だ。
「今日この仕事を続けるのは、続けたいから」 「今日この上司に従うのは、納得してるから」 「今日この時間を売ってるのは、価値があると思うから」
そう言える状態になりたい。
そのためのポートフォリオを、俺は組んだ。
守りの主役：NISA で土台を作る
3層の一番下。新NISA、つみたて投資枠。
1層目（最大）：NISA = 守りの主役、土台俺の積立先：
- eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）：60%
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）：40%
2024年からの新NISA で年間360万円まで非課税。 枠を全部使うのは無理だけど、月10-15万円は積立してる。
なぜ NISA が最優先か。
理由はシンプル、税金がゼロだから。
通常、株の利益には20.315%の税金がかかる。 NISA 枠内なら、これがゼロ。
仮に20年後に2,000万円の利益が出たとしたら、 通常口座だと約400万円が税金で消える。 NISA なら全額が手元に残る。
「国が用意してくれた、合法的な税金回避ルート」を使わない理由がない。
これが土台。 派手じゃない、刺激もない。 でも コツコツ積み上げて、20年後の自分を守る最強の盾。
中段：高配当株で、配当インカムを作る
3層の真ん中。高配当株。
2層目：高配当株 = 配当インカム俺がメインで持ってるのは：
米国高配当（楽天証券のNISA成長投資枠）
- 楽天SCHD（楽天・高配当株式・米国ファンド）：メイン
- VYM（バンガード・米国高配当株式 ETF）
- HDV（iシェアーズ・コア米国高配当株 ETF）
- SPYD（SPDR ポートフォリオS&P500 高配当株式 ETF）
日本高配当（SBI証券）
- 日本の高配当銘柄（散らかるから米国とは口座を分けて管理）
なぜ複数銘柄なのか。
「SCHD だけでいい」って意見もある。確かに SCHD は最強の高配当 ETF。 でも俺は VYM や HDV も併用してる。
理由は 構成銘柄の被り回避とリスク分散。 配当株 ETF は似てるようで構成が違う。 SCHD だけだと特定セクターに偏るから、複数で薄く広く持ってる。
そして米国と日本を 口座で分けてるのもリスク管理。 為替・地域リスクの分散と、銘柄管理がシンプルになるメリット両取り。
「楽天SCHD は NISA で買っても意味ない」って本当？
ネットで時々見る意見、「楽天SCHD を NISA で買っても二重課税調整がないから意味ない」。
半分正しくて、半分誤解。
確かに NISA 口座は二重課税調整制度の対象外。 特定口座なら外国税10%が自動還付されるけど、NISA だと還付されない。
でも、それでも NISA の方が圧倒的にお得。
| 口座 | 分配金にかかる税金 |
|---|---|
| 特定口座（二重課税調整後） | 約20% |
| NISA口座 | 約10%（外国税のみ） |
NISA だと国内課税20.315% がゼロになるから、税負担は約半分。
「複利効率を最大化したい」なら投資信託の自動再投資型がベスト。 でも「配当を受け取って自由を体感したい」なら、NISA で楽天SCHD は十分合理的。
俺は後者。だから NISA 枠で楽天SCHD と他の高配当 ETF を持ってる。
配当株が、自由の本質を作る
なぜ配当株なのか。
「働かなくても入ってくるお金」が、自由の本質だから。
NISA 積立は20年後に効いてくる。 でも俺は今、自由が欲しい。
配当金は 持ってるだけで毎月（実質的に）入ってくる。 たとえば楽天SCHD を1,000万円分持ってれば、年35-40万円の配当金。
これが月3万円あったら、生活が変わる。 月10万円あったら、人生が変わる。
「給料以外の現金収入」を持ってる安心感は、想像以上にデカい。
会社員として朝7時に起きるのも、嫌な上司の指示に従うのも、 「もう辞めても食える」って分かってからの方が、逆に頑張れる。
これが「辞める権利を持って、それでも仕事を続ける自由」。
頂点：暗号資産は、攻めじゃなく “仕込み”
3層の一番上、最小の枠。暗号資産はポートフォリオの5-10%。
3層目（最小）：暗号資産 = 仕込み枠（攻めない）ここで多くの FIRE 系記事と俺の意見は分かれる。
「暗号資産で一発当てる」「100倍コインを掴む」みたいな攻めの戦略、 俺はやらない。今はやらない。
俺が暗号資産を5-10%だけ持ってる理由は、仕込みだ。
2026年度税制改正、知ってるか？
2025年12月19日、与党が発表した「令和8年度税制改正大綱」で、 暗号資産の税制が 大きく動いた。
現状：
- 暗号資産の利益は 雑所得（総合課税）
- 給与と合算 → 累進課税で 最大55% の税金
- 損失の繰越控除なし
改正後（予定）：
- 申告分離課税 20.315%（株式と同じ）
- 3年間の繰越控除創設
- 損益通算可能（特定暗号資産同士）
施行予測は 2028年1月。
何を意味するか
つまり、今から2年弱の間に “仕込んでおいて”、施行後に利確すれば、税金が約1/3になる。
仮に1,000万円の利益が出たケース：
| パターン | 税金 | 手残り |
|---|---|---|
| 改正前（現状） | 最大約550万円 | 約450万円 |
| 改正後（2028年1月以降） | 約203万円 | 約797万円 |
差額347万円。
新車1台分の差。
そして、過去の取引には遡及適用されない。 つまり「今買って、施行後に売る」が王道戦略になる。
だから “攻め” じゃなく “仕込み”
俺は暗号資産で一発当てたい人じゃない。 ポートフォリオの5-10%、価格が下がっても全体に致命傷にならない範囲。
「待ってるだけで税金が33%になる」優位性を取りに行ってる。
これが 3層目の正体。
派手な投資じゃない。 でも、気がついたら大きな差になってる種類の優位性。
3層ポートフォリオの設計、シンプルにまとめる
┌─────────────────────────────┐
│ 3層目（最小） │
│ 暗号資産 │ 5-10%（税制改正前の仕込み枠）
├─────────────────────────────┤
│ 2層目 │
│ 高配当株（米国＋日本）│ 30-40%（配当インカム、自由の本質）
├─────────────────────────────┤
│ 1層目（最大） │
│ NISA 積立 │ 50-65%（守りの主役、20年後の土台）
└─────────────────────────────┘具体的な配分は人それぞれ。 独身か家族持ちか、年齢、収入、リスク許容度で変わる。
俺の場合（40代、会社員、子供2人、ローンあり）：
- NISA：60%
- 高配当株：30%
- 暗号資産：10%
「NISA だけじゃ自由は遠い」「全部暗号資産は無謀」 間を取った3層構造が、リアルな会社員の最適解だと思ってる。
サイドFIRE 達成しても、俺は仕事を続ける
3層構造を組んで、配当 + 値上がり益で生活費の半分が賄えるようになったら、 それが俺にとっての「サイドFIRE」だ。
でも、達成したら仕事辞める つもりはない。
20年エンジニアやってきた経験は、俺の一部だ。 プロジェクト納期に追われる緊張感も、リリース成功の達成感も、 全部含めて「仕事してる俺」は嫌いじゃない。
俺が嫌いなのは、選択肢がない状態で続けること。
「辞めたいけど辞められない」と 「辞めようと思えば辞められるけど、続けたいから続けてる」は、 同じ仕事をしてても、人生の質が180度違う。
俺が欲しいのは、後者になる権利。
3層 FIRE 戦略は、その権利を買うための手段だ。
結び：始めなきゃ、何も変わらない
40代で投資始めるのは遅い？
遅くないとは言わない。 20代から始めてればもっと積み上がってた、それは事実だ。
でも 遅いから始めない理由にはならない。
俺は40代で AI 副業を始めた。 40代で SOLANA で攻めた。 40代で3層ポートフォリオを組んでる。
全部「もっと早ければ」って言われる年齢からのスタート。 でも、始めなきゃ何も変わらない。
そして、3層ポートフォリオは始めてからが本番。 NISA は積み立てるほど効果が増す。 配当株は持ってる期間が長いほど雪だるま式に増える。 暗号資産は税制改正後に効いてくる。
全部、時間が味方になる戦略。
だから今日から始める。 明日じゃない、今日。
5月6日、新曲「光の中で」リリース予定
最後に音楽の話を少しだけ。
5月6日、illusion 名義で新曲「光の中で」をリリース予定。
40代パパが、会社員やりながら、Uber 配達員やりながら、 AI で副業しながら、66曲目のリリース。
「自由になりたい」気持ちを、3層ポートフォリオと音楽の両方で形にしてる。
投資はガッチガチに数字の世界、音楽はガッチガチに感情の世界。 両方やることが、俺の生き方だ。
リリースしたら聴いてみてくれ。
そして、3層ポートフォリオも組んでみてくれ。
俺たちには、選択する自由がある。
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免責
本記事は投資の参考情報であり、特定の銘柄を推奨するものではありません。 税制改正は2025年12月時点の大綱に基づく予測であり、施行内容・時期は変更の可能性があります。 投資判断は自己責任でお願いします。